Pendientes de la evolución del euríbor en este inicio del 2024, hoy la media provisional de enero de 2024 es el 3,952%. El euríbor terminó diciembre con su mayor caída mensual desde febrero de 2009 al situarse en el 3,679%, desde el 4,022% del mes anterior. Era la primera vez en medio año que bajaba del 4%.
Pero qué pasará con el euríbor en 2024?, cuál será la evolución del euríbor en esta año que comienza? las previsiones y opinión generalizada es que seguirá bajando. De hecho el euríbor está bajando más rápido de lo esperado. Los mensajes lanzados por el Banco Central Europeo (BCE) en sus últimas reuniones, hacen entrever que han llegado a su fin las subidas de los tipos de interés que provocaron entre parte de 2022 y 2023 una vertiginosa escalada del índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España. Por ello el euríbor ha registrado en este inicio de año datos diarios en torno al 3,5% o 3,6%, algo que no se veía desde marzo de 2023 y que podría provocar de seguir así que las cuotas de las hipotecas comiencen a bajar antes de lo esperado.
Esta bajada que estamos viviendo en el euríbor, y la previsión de mantenerse en esta tendencia, se deben a la moderación de la inflación en la eurozona que quita presión al Banco Central Europeo (BCE) para continuar elevando los tipos de interés este año. Se suman las noticias de la Reserva Federal de EEUU que ya ha adelantado que rebajará el coste del dinero en tres ocasiones este ejercicio, y por tanto empuja al BCE a seguir el mismo camino. El mercado estima que el organismo que preside la francesa Christine Lagarde podría dejar los tipos en sus niveles actuales hasta el verano y a partir de ahí reducirlos, siempre que la inflación siga cayendo y el crecimiento económico ralentizándose.
El euríbor a un año es el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos hipotecarios en España desde el 1 de enero del 2000. Por lo tanto afecta directamente a las hipotecas de tipo variable, se entiende, ya que las hipotecas de tipo fijo, se contratan a un interés fijado que no cambia durante el préstamo. En las hipotecas variables por contra, la cuota pagada cada año dependerá de la parte fija negociada con el banco y de la evolución del euríbor. Si el euríbor sube, las cuotas mensuales del préstamo hipotecario suben.
Cuando un banco nos presta dinero para adquirir una vivienda, ese préstamo hipotecario tiene un tipo de interés, el precio al que el banco presta el dinero, y determina por tanto ese dinero extra que pagaremos más allá de la devolución del capital prestado para la adquisición del inmueble.
El tipo de interés en una hipoteca de tipo variable se compone de:
- Diferencial, los intereses que establece el propio banco comercial.
- Euríbor, el euríbor a 12 meses es el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos hipotecarios en España desde el 1 de enero de 2000.
Así, en las hipotecas variables la cuota que pagamos cada año dependerá de la parte fija negociada con el banco (diferencial de la hipoteca) y de la evolución del euríbor. La combinación de ambos elementos conforma el tipo de interés que se añadirá al contrato de la hipoteca. La parte del diferencial se mantiene invariable, mientras que la parte del euríbor fluctúa según este índice en todas las hipotecas variables. Así, en función de si tu revisión es anual o semestral, una o dos veces al año se recalculará la cuota de tu hipoteca en función de cómo cerrará el euríbor de media el mes anterior.
Pero que es ¿y cómo se calcula el euríbor?, posiblemente, uno de los índices económicos que escuchamos con más frecuencia
Euríbor es el acrónimo de ‘Euro Interbank Offered Rate’, (Tipo Europeo de Oferta Interbancaria) y es el tipo de interés al que las entidades financieras de la Unión Europea (UE), Liechtenstein, Islandia, Noruega y Suiza se prestan euros entre ellas. El euríbor es un índice, que empezó a utilizarse en 1999, se calcula diariamente a través de una metodología que busca utilizar la mayor cantidad de información de operaciones reales hechas por los bancos en distintos plazos de vencimiento (una semana, un mes, tres meses, seis meses y un año). Para hacerlo, las principales entidades bancarias de la eurozona reportan el tipo de interés interbancario que aplicaron la jornada anterior y el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) se encarga de hacer el cálculo de la siguiente manera: elimina el 15% de los datos más altos y el 15% de los más bajos, y sobre el 70% de los datos restantes calcula la media, cuyo valor resultante es el euríbor.
Comunicación, cálculo y publicación del euríbor por el EMMI
- Antes de las 10:45 horas (CET) los bancos que conforman el panel deben aportar el dato del tipo de interés al que se prestan a través de la plataforma TARGET (Trans-European Automated Real-Time Gross-Settlement Express Transfer System).
- A las 11:00 horas (CET), el European Money Markets Institute(EMMI) realiza el cálculo del nuevo valor del euríbor, para lo cual hace una media de todos los datos recolectados eliminando el 15 % más alto y el 15 % más bajo. El resultado se redondea a 3 decimales.
En España, con la información del EMMI, se actualiza diariamente y se publica por el Banco de España y en el BOE. Se considera un índice muy importante del mercado financiero, ya que el euríbor a un año es, entre otras cosas, el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos en España desde el 1 de enero de 2000.
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